노후준비, 왜 지금 시작해야 할까?

 

 

노후준비, 아직 멀었다고 느껴지시나요? 하지만 지금 시작하는 작은 준비가 미래의 나를 지켜줍니다. 연금저축, 퇴직연금, 복리의 마법까지 – 초보자도 이해하기 쉬운 노후준비 입문 가이드!

 

목차

• 아직 멀었는데, 왜 벌써 준비해?
• 월급만 믿고 살 수 있을까?
• 작은 돈도 시간이 도와주면 크게 자라
• “지금”이 제일 늦지 않은 시점
• “지금”이 제일 늦지 않은 시점

 

1. 아직 멀었는데, 왜 벌써 준비해?

솔직히 말해서 “노후준비”라는 말을 들으면 아직은 나랑 상관없는 이야기처럼 들리지 않아? 나도 그랬어. ‘노후는 먼 미래 이야기고, 지금은 현재를 즐기기도 바쁜데 뭘 또 그 먼 미래까지 신경 써?’ 이런 생각이 자연스러워. 근데 이상하게도 시간은 정말 빠르게 흘러. 어느 순간 주변 친구들이 결혼하고, 애 낳고, 부모님은 은퇴하시고… 그런 걸 보면 우리도 언젠가는 그 자리에 서 있을 거란 걸 실감하게 돼.

그리고 요즘은 100세 시대잖아. 평균 수명이 길어지면서, 은퇴 후에도 30년, 길게는 40년을 살아야 해. 예를 들어 60세에 은퇴하면, 90세까지 살 수 있다는 건데, 그 오랜 시간을 일 없이 버틸 수 있을 만큼 돈을 미리 준비하지 않으면 안 돼. 하루하루 생활비는 물론이고, 의료비, 여가비용 등 생각보다 많은 돈이 필요해. 그런데 문제는, 그 돈을 하루아침에 마련할 수 없다는 거야.

그래서 노후준비는 ‘지금 시작하는 게 가장 빠른 시점’이야. 미래는 어느 날 갑자기 다가오는 게 아니라, 오늘의 선택이 차곡차곡 쌓여서 만들어지는 거니까. 오늘 1만 원이라도 미래를 위해 따로 떼어놓는다면, 그게 몇 년 뒤, 몇십 년 뒤에 커다란 힘이 되어줄 수 있어.

 

2. 월급만 믿고 살 수 있을까?

지금은 매달 월급이 들어오니까 딱히 불안하지 않을 수도 있어. 매달 생활비도 쓰고, 친구 만나서 밥도 사고, 가끔 여행도 다니고. ‘어떻게든 되겠지’ 싶기도 하고 말이야. 근데 우리가 지금 누리고 있는 이 삶은, 대부분 월급 덕분이라는 걸 잊으면 안 돼. 만약 이 월급이 끊긴다면? 수입이 없어진다면? 생각만 해도 불안하지.

문제는 그 날이 분명히 온다는 거야. 누구든 언젠가는 은퇴하게 돼. 그리고 그때는 국민연금 같은 공적연금이 주요 소득원이 되는데, 현실은 그렇게 넉넉하지 않아. 실제로 은퇴하신 분들 얘기를 들어보면, 국민연금만으로는 생활비가 부족하다고들 해. 연금 수령액이 월 100~150만 원 정도인데, 요즘 물가로는 기본적인 생활비도 빠듯하잖아?

게다가 앞으로 세금이나 연금 구조가 바뀌면, 우리가 받을 연금은 지금보다 더 적을 수도 있어. 그러니까 이제는 월급 외에 은퇴 이후에도 쓸 수 있는 소득원, 즉 사적연금이나 퇴직연금 같은 걸 스스로 준비해야 해. 나를 책임질 수 있는 건 결국 나 자신뿐이니까. ‘지금의 안정이 영원하지 않다’는 걸 인정하고, 조금씩 준비하는 게 중요하다고 느꼈어.

 

3. 작은 돈도 시간이 도와주면 크게 자라

노후준비라고 하면, 많은 사람들이 ‘지금 목돈도 없는데 어떻게 해?’라고 생각해. 근데 그게 꼭 목돈이 필요한 건 아니야. 오히려 중요한 건 얼마를 넣느냐보다 얼마나 일찍 시작하느냐야. 적은 돈이라도 오래 굴리면 정말 크게 불어나거든. 이게 바로 복리의 마법이야.

예를 들어, 매달 20만 원씩 30년 동안 연금저축펀드에 넣는다고 가정해보자. 단순히 계산하면 20만 원 × 12개월 × 30년 = 7,200만 원이야. 근데 연 평균 수익률이 5%만 나와도, 이 돈은 1억 5천만 원 가까이로 불어날 수 있어. 이게 바로 복리 효과야. 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 또 이자가 붙는 구조로 시간이 갈수록 기하급수적으로 자산이 늘어나는 거지.

반대로, 나중에 돈 좀 모이면 시작하려고 하면 훨씬 불리해. 예를 들어 50세에 준비를 시작하면, 10년 만에 같은 금액을 만들려면 매달 100만 원 이상을 넣어야 해. 그런데 그 나이쯤 되면 자녀 교육비나 의료비 등 지출도 많아져서 여유 자금이 부족할 가능성이 높아. 결국은 늦게 시작하면 부담이 더 커진다는 거야. 그래서 지금 당장 매달 10만 원, 20만 원이라도 시작하는 게 정말 중요해.

 

4. “지금”이 제일 늦지 않은 시점

많은 사람들이 이렇게 말해.
“지금도 빠듯한데 노후까지 준비할 여유가 어디 있어?”
그 말 정말 공감돼. 나도 월급 받으면 이것저것 쓰고 나면 남는 게 별로 없거든. 그렇다고 당장 큰 변화를 줄 수는 없지만, 아주 작은 습관 하나만 바꾸면 시작은 가능하더라고.

예를 들어, 매달 커피 두세 잔, 배달 한 번 줄이고 연금저축에 5만 원 넣기. 이게 별거 아닌 것 같지만, 꾸준히 모이면 큰 힘이 돼. 그리고 정부에서 주는 세액공제 혜택도 꽤 크니까 실질적인 부담은 더 줄어. 400만 원 한도 내에서 연금저축이나 IRP에 돈을 넣으면, 연말정산 때 최대 66만 원까지 돌려받을 수 있어.
나도 연말정산 때 20만 원 넘게 환급받고 나서야 이게 진짜 ‘꿀팁’이라는 걸 알게 됐어.

결국 중요한 건 완벽하게 준비하려고 하지 말고, 작게라도 시작하는 거야. 오늘 1만 원 투자하는 사람이, 1년 뒤에는 10만 원도 넣을 수 있고, 3년 뒤에는 훨씬 더 여유 있게 자산을 불릴 수 있게 되니까. 지금은 늦은 게 아니라, 앞으로를 바꿀 수 있는 가장 빠른 순간이야.

 

5. 미래의 나에게 수고했다고 말할 수 있도록

지금 당장은 노후가 멀게 느껴지고, 뭐가 뭔지 몰라서 머리가 아플 수도 있어. 나도 그랬고, 솔직히 지금도 완벽히 알진 못해. 하지만 하나는 확실해. 미래의 내가 지금의 나에게 정말 고마워할 거라는 거. "그때 진짜 잘했어. 덕분에 지금 이렇게 편하게 살 수 있어."라고 말할 수 있을 거야.

노후는 피할 수 없는 미래야. 준비를 안 한다고 안 오는 것도 아니고, 무시한다고 해결되는 문제도 아니야. 그렇다면 지금이라도 조금씩 준비해보는 게 낫지 않을까? 우리가 매일 쓰는 돈 중 일부만, 정말 일부만 미래의 나를 위해 남겨두는 거야.

그리고 그 준비는 꼭 거창하거나 어려울 필요 없어. 연금저축 하나 만들고, 자동이체 걸어두는 것부터 시작해도 충분해. 처음엔 작지만, 그게 쌓여서 인생 후반부의 든든한 버팀목이 되어줄 거야. 우리는 나중에 지금의 선택을 기억하게 될 거야. 그때 후회가 아니라 “참 잘했네”라고 말할 수 있도록, 오늘 한 걸음 내딛어보자!

 

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