공무원연금 수령 전 5년,
이 소득 공백을 개인연금으로 메우려면 얼마가 필요할까?
공무원연금은 분명 든든한 노후 안전망이다.
하지만 많은 공무원들이 한 가지 중요한 사실을 놓친다.
공무원연금은 ‘퇴직과 동시에’ 나오지 않는다.
퇴직 이후 일정 기간, 아무 소득도 없는 완전한 공백 구간이 존재한다.
이 글에서는
“그 공백을 개인연금으로 메우려면, 도대체 얼마가 필요할까?”
를 숫자와 계산으로 아주 현실적으로 따져본다.
1️⃣ 공무원 퇴직 후, 실제로 무슨 일이 벌어질까?
대부분 이렇게 생각한다.
“퇴직하면 연금 나오니까 괜찮지 않을까?”
하지만 현실은 다르다.
- 퇴직 시점: 2043년
- 공무원연금 수령 시작: 2048년
- 소득 공백 기간: 무려 5년
이 5년 동안은
- 월급 ❌
- 공무원연금 ❌
- 국민연금 ❌
👉 현금 흐름 ‘0원’ 상태
즉, 퇴직과 동시에 생활비 전액을
본인이 준비한 자산으로만 충당해야 한다.
2️⃣ 소득 공백 기간 동안 필요한 생활비부터 계산해보자
이미 네가 설정한 노후 기준을 그대로 적용한다.
▶ 목표 생활비
- 월 400만 원
이건 과한 금액이 아니다.
주거비, 식비, 의료비, 교통비, 취미, 경조사까지 포함하면
은퇴 후에도 이 정도는 금방 나간다.
▶ 연간 생활비
- 400만 원 × 12개월 = 4,800만 원
▶ 5년간 총 필요 생활비
- 4,800만 원 × 5년 = 2억 4,000만 원
📌 이 2억 4천만 원이 ‘소득 공백의 실체’다.
많은 사람들이
“연금 준비 잘하고 있어요”라고 말하면서도
이 숫자는 한 번도 계산해본 적이 없다.
3️⃣ 그런데 왜 ‘개인연금’이어야 할까?
이 공백 자금을
- 예금으로 쓸까?
- 부동산 팔아서 쓸까?
- 주식 일부 정리할까?
이렇게 생각할 수도 있다.
하지만 문제는 타이밍과 안정성이다.
- 은퇴 직후는 시장 하락이 가장 치명적인 시기
- 자산을 헐값에 팔 가능성 ↑
- 현금 흐름이 불안정해짐
그래서 이 구간에 가장 적합한 수단이
👉 **‘이미 만들어진 개인연금’**이다.
- 매달 자동으로 들어오는 구조
- 심리적 안정
- 자산 강제 분리 효과
4️⃣ 개인연금으로 메울 때, 실제 필요한 금액은?
이제 핵심 질문이다.
“개인연금으로 5년간 월 400만 원을 받으려면
도대체 얼마를 만들어놔야 할까?”
운용 방식에 따라 필요 금액이 달라진다.
✅ 시나리오 ① 원금만 쓰는 가장 보수적인 방식
- 연간 인출액: 4,800만 원
- 기간: 5년
- 수익률 가정: 0%
필요 금액
👉 2억 4,000만 원
✔ 시장 변동성 걱정 없음
❌ 준비 부담이 큼
👉 “무조건 안전하게”를 원하면 이 금액이 기준선이다.
✅ 시나리오 ② 연 3% 수익률을 가정한 현실적인 경우
- 연 4,800만 원 인출
- 연 3% 운용 수익
이 경우 필요한 개인연금 자금은
👉 약 2억 1천만~2억 2천만 원
✔ 물가 상승 일부 방어
✔ 과도하지 않은 수익률
✔ 실제 연금저축·IRP 운용에 가장 가까운 가정
👉 현실적인 목표 금액
✅ 시나리오 ③ 연 5% 수익률을 가정한 공격적 설계
- 연 4,800만 원 인출
- 연 5% 수익률 유지
필요 자금
👉 약 1억 9천만~2억 원
✔ 초기 자금 부담 감소
❌ 시장 변동성 리스크
❌ 은퇴 직후에는 심리적 부담 큼
👉 공백기 자금으로는 보조 시나리오 정도가 적절
5️⃣ 한눈에 보는 정리 표
| 원금만 사용 | 약 2억 4천만 원 |
| 연 3% 운용 | 약 2억 1~2억 2천만 원 |
| 연 5% 운용 | 약 1억 9~2억 원 |
📌 결론적으로 말하면
**“공무원연금 수령 전 5년을 버티려면
개인연금 최소 2억 원은 필수”**다.
6️⃣ 이 계산을 반드시 해봐야 하는 이유
이 계산을 안 한 사람과
한 사람의 차이는 명확하다.
- 계산 안 한 경우
→ 퇴직 후 불안, 자산 급매, 생활비 축소 - 계산한 경우
→ 퇴직과 동시에 현금 흐름 유지
그래서 이 문장이 핵심이다.
공무원연금은 노후를 책임져주지만,
퇴직 직후의 삶은 책임져주지 않는다.