복리는 돈이 돈을 버는 마법입니다. 지금 시작하면 유리한 복리 효과가 어떻게 노후 자산을 키워주는지, 초보자 눈높이에서 쉽고 자세하게 설명해드립니다. 연금저축과 IRP로 복리를 활용하는 현실적인 방법까지 알려드려요
1. 복리, 그게 뭐길래 다들 그렇게 말하는 걸까?
‘복리’라는 단어, 은근히 자주 들리지만 실제로 어떤 건지 이해하기 어려운 경우가 많아요.
학교에서 잠깐 배우고, 금융 상품 설명서에서 종종 보기는 하는데요,
막상 ‘내 돈과 어떤 관련이 있는지’ 감이 잘 안 오는 것도 사실이에요.
그래서 이 개념부터 확실히 이해해보는 게 좋아요.
복리는 아주 쉽게 말해서 **“이자에 또 이자가 붙는 방식”**이에요.
우리가 보통 은행에 돈을 맡기면 이자가 붙죠?
단리 방식이라면 매년 똑같은 금액만큼 이자가 붙어요.
100만 원에 연 5% 단리라면, 1년 후 105만 원, 2년 후 110만 원이 되는 식이죠.
그런데 복리는 달라요.
1년 후 105만 원이 됐다면, 2년 차에는 이 105만 원에 5% 이자가 붙어요.
이런 식으로 매년 불어난 이자까지 포함해서 계속 이자가 붙는 거죠.
처음에는 단리나 복리나 별 차이가 없어 보이지만,
시간이 지나면서 복리의 차이는 눈덩이처럼 커져요.
예를 들어, 100만 원을 30년 동안 연 7% 복리로 투자하면 761만 원이 돼요.
같은 돈을 단리로 투자하면 310만 원이죠.
무려 2배가 넘는 차이예요.
이게 바로 복리의 힘이에요.
돈이 스스로 불어나고, 그 불어난 돈이 또 돈을 버는 구조.
이자에 또 이자가 붙는 기하급수적 성장, 그게 복리입니다.
2. 복리의 힘, 숫자로 보면 더 실감나요
복리는 말로만 들으면 감이 안 오지만,
실제 수치를 보면 그 위력이 훨씬 잘 느껴져요.
자, 이제 한번 직접 비교해보죠.
100만 원을 연 7% 수익률로 투자한다고 가정해볼게요.
- 1년 후엔 107만 원
- 2년 후엔 약 114.5만 원
- 5년 후엔 약 140.3만 원
- 10년 후엔 약 196.7만 원
- 20년 후엔 약 386만 원
- 30년 후엔 무려 761만 원
이건 단순히 숫자놀음이 아니에요.
누구나 현실적으로 기대할 수 있는 투자 수익률(예: 연금저축펀드 평균 5~7%)을 기준으로 했을 때,
복리를 오래 활용할수록 내가 넣은 돈보다 훨씬 큰 돈이 쌓인다는 걸 보여주는 예시예요.
더 극단적인 예를 들어볼게요.
벤자민 프랭클린이 실제로 했던 이야기예요.
그는 사망하면서 ‘복리 실험’을 유산으로 남겼어요.
한 도시에 소액의 기부금을 두고, 복리로 200년 간 운용해보라고 했는데요.
그 결과, 몇백 달러였던 돈이 수백만 달러로 불어났어요.
바로 복리의 마법 덕분이죠.
이처럼 복리는 숫자가 쌓이면 쌓일수록 그 위력을 드러내요.
지금부터라도 시간을 복리에게 맡기면, 10년 후의 나에게 큰 선물이 될 수 있습니다.
3. 복리는 시간을 아군으로 만드는 기술이에요
복리를 제대로 활용하려면 중요한 전제가 있어요.
바로 ‘시간’이에요.
복리는 짧은 시간에는 큰 효과를 내지 않아요.
하지만 일정 시간이 지나면 마치 폭발하듯 자산이 불어나기 시작해요.
우리는 이걸 ‘복리의 궤도에 진입한다’고 표현하죠.
이 궤도에 진입하기 위해서는 처음 몇 년간은 인내가 필요해요.
왜냐하면 처음 1~5년 정도는 수익이 크게 체감되지 않거든요.
그런데 그 시기를 넘어가면, 복리의 위력이 점점 가속도를 붙이기 시작해요.
15년, 20년, 25년이 되면 그전과는 비교할 수 없을 만큼
자산이 눈덩이처럼 커져 있는 자신을 발견하게 됩니다.
예를 들어, 30세에 매달 20만 원씩 연금저축펀드에 넣는다고 할게요.
연 6% 수익률로 30년을 모으면 원금은 7,200만 원인데
총 자산은 약 1억 9천만 원에 달해요.
이런 결과는 단리로는 절대 만들 수 없어요.
오직 복리만 가능한 마법이죠.
결국 핵심은 ‘지금 시작해서 오래 유지하는 것’.
작은 금액이라도 꾸준히 투자하면
복리가 일할 수 있는 시간을 벌어줄 수 있어요.
그 시간은 곧 나를 위한 든든한 노후 자산이 되어줄 거예요.
4. 연금저축과 IRP, 복리 활용의 최적 도구
복리를 활용하려면 단순히 저축만 해서는 안 돼요.
은행 예금 이자는 너무 낮기 때문에
복리의 효과를 크게 보기도 어려워요.
그래서 연금저축펀드와 개인형퇴직연금(IRP) 같은 장기 금융 상품을 활용해야 해요.
이런 상품은 세제혜택까지 주기 때문에 복리의 효과를 두 배로 키워줄 수 있어요.
예를 들어 연금저축펀드에 연간 400만 원을 넣으면
13.2~16.5%의 세액공제를 받을 수 있죠.
최대 66만 원까지 세금으로 돌려받을 수 있으니
실질 수익률은 더 올라가요.
그리고 이 상품들은 운용 중에는 세금이 유예돼요.
중간에 팔지 않고 꾸준히 들고 가면
이자나 수익에 대해 과세를 피하면서 더 크게 굴릴 수 있어요.
이건 복리 효과에 날개를 다는 거예요.
복리는 시간을, 연금 상품은 세금혜택을,
이 두 가지를 동시에 누릴 수 있으니
노후를 준비하는 가장 합리적이고 강력한 수단이 되는 거죠.
5. 지금이 가장 빠른 순간이에요
복리에 대해 배우고 나면
“그럼 더 어렸을 때 시작했어야 했는데...”라고 후회가 밀려올 수 있어요.
하지만 중요한 건,
지금 이 글을 읽고 있는 바로 이 순간이 인생에서 가장 빠른 시점이라는 사실이에요.
지금 시작하면 남은 시간 동안 복리를 누릴 수 있어요.
작은 금액부터, 내가 부담 없는 수준에서 시작해도 돼요.
월 10만 원, 20만 원부터 시작해도
장기적으로 보면 큰 자산이 될 수 있어요.
그리고 시간이 흐를수록 복리의 곡선은 점점 가팔라져요.
즉, 초반엔 작아 보일지 몰라도
나중엔 내가 상상한 것보다 더 큰 결과를 만들어줘요.
지금의 선택이 미래의 안정과 직결되기 때문에
한 달이라도, 하루라도 빨리 시작하는 것이 정답이에요.
복리는 부자들만 누릴 수 있는 마법이 아니에요.
꾸준히, 성실히 준비하는 평범한 사람도 충분히 그 힘을 사용할 수 있어요.
그 첫걸음을 오늘 내디뎌보세요.
30년 뒤의 당신이 지금의 당신에게 진심으로 고마워할 거예요.