공무원연금 + 국민연금 + 주택연금, 어떻게 조합할까?
은퇴를 준비하는 과정에서 많은 분들이 공통으로 하는 고민이 있습니다.
“연금이 여러 개일 때, 어떻게 조합하면 가장 효과적일까?”
공무원연금이든 국민연금이든, 심지어 주택연금까지 준비되어 있다 해도,
그걸 어떤 순서로 꺼내 쓰고, 어떤 방식으로 결합할지에 따라 노후의 안정감과 세금, 수령액은 천차만별이 됩니다.
저희 부부는 지금 이렇게 구성되어 있습니다:
- 나(공무원): 공무원연금 수령 예정
- 남편(공사·공단 근무): 국민연금 수령 예정
- 공동명의 아파트: 주택연금 가입 예정
즉, 우리는 공적연금 두 가지와 주택연금까지 활용 가능한 3중 구조를 갖고 있는 셈입니다.
이번 글에서는 이 3가지 연금을 각각 살펴보고,
어떻게 조합하고 활용해야 은퇴 후 생활비를 안정적으로 확보할 수 있을지 전략적으로 분석해보겠습니다.
✔ 공무원연금: 기본을 책임지는 든든한 중심축
공무원연금은 사기업 퇴직자들이 받는 국민연금과는 다른,
공무원·군인·교사 등 특정 직군만 가입 가능한 직역연금입니다.
국민연금보다 수령액이 많고, 퇴직 전 평균소득의 일정 비율로 연금이 계산됩니다.
우리 사례
- 1986년생 / 현재 8호봉
- 퇴직 예정: 2043년(57세)
- 연금 수령 개시: 2048년(62세)
- 예상 수령액: 약 130만 원/월
📝 분석
공무원연금은 수령액이 국민연금보다 많지만, 그만큼 기여금도 많이 납부합니다.
또한 퇴직 후 5년의 공백기(57세~62세) 동안은 연금이 지급되지 않기 때문에, 이 시기를 어떻게 버틸지 전략이 필요합니다.
하지만 수령을 시작하면 죽을 때까지 매월 일정한 금액이 나오기 때문에,
전체 노후소득의 중심축 역할을 하게 됩니다.
✔ 국민연금: 절대 놓치면 안 되는 국가 기반 연금
국민연금은 모든 직장인이 납부하는 대표적인 공적연금입니다.
가입기간, 소득 수준, 납부기간에 따라 수령액이 결정됩니다.
우리 사례 (남편)
- 1983년생 / 공공기관 재직 중
- 퇴직 예정: 2040년(57세)
- 연금 수령 개시: 2045년(62세)
- 예상 수령액: 약 120만 원/월
📝 분석
국민연금은 장기적으로 기금 고갈 이슈가 제기되며,
미래에 제도 개편이나 수령 축소 가능성도 있는 불안 요소가 존재합니다.
그렇지만 그럼에도 불구하고 국가가 보장하는 가장 안정적인 기초 노후소득이며,
절대 포기해서는 안 될 중요한 연금입니다.
특히 40세 이상 중장년층은 납부 이력이 길어 수령액이 상대적으로 많기 때문에,
사적연금의 보완 없이도 꽤 큰 역할을 합니다.
✔ 주택연금: 집을 가진 은퇴자에게 주는 현금흐름
주택연금은 만 55세 이상의 주택 보유자가 자택을 담보로 매달 일정 금액을 연금처럼 수령하는 제도입니다.
사망 시까지 받을 수 있고, 사후에는 집을 팔아 대출금을 정산하게 됩니다.
우리 사례
- 공동명의 아파트 보유
- 가입 예정 시점: 60세 이후
- 예상 수령액: 약 100만 원/월 (현재 시세 기준, 부부 중 1인 생존 시까지 지급)
📝 분석
주택연금은 집을 팔지 않고도 거주와 현금흐름을 동시에 확보할 수 있다는 점에서 매우 유용합니다.
특히 **연금 공백기(퇴직~공적연금 수령 사이 기간)**에 활용하면 상당히 효과적입니다.
단, 자녀에게 집을 물려주는 것이 중요하다면 고려가 필요하며,
매년 시세 변동에 따라 수령액이 달라질 수 있다는 점도 감안해야 합니다.
✔ 3가지 연금을 조합하면 어떤 모습일까?
자, 이제 실제로 이 3가지 연금을 조합했을 때의 시나리오를 구성해봅시다.
🧾 은퇴 이후 연금 수령 시점 요약
| 주택연금 | 60세 | 약 100만 원 |
| 국민연금 (남편) | 62세 | 약 120만 원 |
| 공무원연금 (본인) | 62세 | 약 130만 원 |
| 사적연금 (IRP·연금저축) | 60세 | 약 210만 원 |
👉 총합 약 560만 원/월 수령 가능
단, 여기서 중요한 것은 수령 시점이 다르다는 점입니다.
공무원연금과 국민연금은 62세부터지만,
주택연금과 사적연금은 60세부터 수령할 수 있으므로,
퇴직 후 60~62세의 공백기를 채우는 데 매우 유리한 조합이 됩니다.
✔ 전략적 조합 포인트 ① 수령 순서를 맞춰 공백기 최소화
많은 사람이 연금이 들어오는 시점을 고려하지 않고 막연히 “총 얼마 받을까?”만 계산합니다.
하지만 현실에서는 수령 개시 시점이 달라 ‘빈 기간’이 생깁니다.
우리 부부의 경우:
- 퇴직: 57세
- 연금 수령: 60세부터 일부, 62세부터 본격화
→ 3년간의 공백기 발생
이 기간은 퇴직금, 예금, ISA 인출 등으로 버티되,
가능하면 60세부터 주택연금과 사적연금을 수령하도록 계획해 두었습니다.
공적연금은 이후 본격 수령되기 때문에, 3단계 구조로 짜는 것이 핵심입니다.
✔ 전략적 조합 포인트 ② 연금 수령 시기 분산으로 세금 절감
연금저축과 IRP는 한 해 수령금이 1,200만 원 이내이면 연금소득세 3.3~5.5%의 저율 과세가 적용됩니다.
따라서 수령을 분산하면 세금 부담 없이 효율적으로 자산을 꺼내 쓸 수 있습니다.
예를 들어:
- 연금저축: 매월 70만 원
- IRP: 매월 50만 원
- 주택연금: 비과세
- 공적연금: 별도 과세 체계
이렇게 구성하면 전체 연금소득세 부담을 최소화하면서도
매달 필요한 생활비를 충분히 확보할 수 있습니다.
✔ 전략적 조합 포인트 ③ 사망·질병 리스크도 고려하자
연금은 기본적으로 ‘장수 리스크(오래 살수록 더 많이 받아야 하는 문제)’를 보완해주지만,
반대로 사망 시 연금이 어떻게 처리되는지도 중요합니다.
- 공무원연금: 유족연금 있음
- 국민연금: 유족연금 있음
- 주택연금: 배우자 생존 시 계속 수령 가능
- 사적연금: 상속 가능 (일부 상품은 지정 필요)
따라서 연금 조합 시, 배우자 보호 설계까지 고려해두면
한쪽 배우자 사망 후에도 일정한 소득이 유지될 수 있습니다.
이런 점도 연금 조합 전략에 반드시 포함되어야 합니다.
마무리하며: 하나보다 강한 조합, 안정적인 노후의 열쇠
연금은 하나만 있다고 든든한 것이 아닙니다.
오히려 여러 연금을 갖고 있다면, 그걸 어떻게 꺼내 쓰느냐에 따라 노후의 안정감이 극적으로 달라집니다.
저희 부부는 공무원연금, 국민연금, 주택연금이라는 3가지 자산을
서로 겹치지 않게, 리스크를 분산시키며,
수령 시점·세금·생활비 흐름까지 고려해서 전략적으로 설계 중입니다.
여러분도 혹시 연금이 2개 이상이라면,
지금 한 번 "어떤 순서로, 어떻게 조합해서 쓸 것인가?" 고민해보세요.
그 답이 바로 나의 은퇴를 지켜주는 최고의 연금 설계가 될 수 있습니다.